법정 디지털 화폐 CBDC의 개념과 글로벌 추진 현황 및 기술 구조

안녕하세요, 피디에스박스입니다.

전 세계 중앙은행들이 현금의 디지털화를 목표로 추진 중인 CBDC(Central Bank Digital Currency)에 대한 논의가 가속화되고 있습니다. 가상자산과는 성격이 다른, 국가가 가치를 보장하는 법정 화폐로서의 CBDC가 가진 기술적 특성과 현재 진행 중인 주요 국가들의 실험 데이터를 바탕으로 상세 내용을 정리했습니다.

CBDC와 일반 가상자산의 결정적 차이

가장 큰 차이는 발행 주체와 가치의 안정성입니다. 비트코인 등 민간 가상자산은 변동성이 크고 발행 주체가 불분명하지만, CBDC는 중앙은행이 직접 발행하며 기존 실물 화폐와 1:1 교환 가치를 가집니다. 기술적으로는 분산원장기술(DLT)을 활용하지만, 누구나 참여할 수 있는 퍼블릭 블록체인이 아닌 허가된 기관만 참여하는 프라이빗 블록체인 형태를 주로 채택합니다. 이는 거래의 투명성을 확보하면서도 중앙은행의 통제권과 정책 집행의 효율성을 유지하기 위한 설계입니다.

거액 결제용과 소액 결제용의 구분 운영

CBDC는 사용 목적에 따라 두 가지 모델로 나뉩니다. 거액 결제용(Wholesale) CBDC는 은행 간 거액 결제나 국가 간 송금 시스템을 개선하기 위한 용도로, 결제 시간 단축과 수수료 절감을 목표로 합니다. 소액 결제용(Retail) CBDC는 일반 국민들이 일상적인 상거래에서 현금처럼 사용하는 모델입니다. 현재 한국은행을 비롯한 주요국 중앙은행들은 금융기관 간 자금 이체 효율성을 높이는 거액 결제용 모델의 테스트에 비중을 두고 기술적 검증을 진행하고 있습니다.

주요 국가별 추진 현황과 오프라인 결제 기술

중국은 이미 디지털 위안화(e-CNY)를 시범 도입하여 실생활 결제 데이터를 축적하고 있습니다. 한국은행 역시 IT 기업들과 협력하여 모의 실험을 진행 중이며, 특히 인터넷 연결이 되지 않는 상황에서도 결제가 가능한 오프라인 CBDC 기술을 검증하고 있습니다. 이는 NFC(근거리 무선 통신)나 보안 칩셋(SE)을 활용하여 기기 간 직접 거래를 가능하게 하는 방식으로, 재난 상황에서도 화폐로서의 기능을 유지하기 위한 필수적인 기술적 보완 장치입니다.

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CBDC는 중앙은행이 발행하는 안정적인 디지털 법정 화폐로서 분산원장기술을 통해 결제 효율성을 높이며, 오프라인 결제 등 기술적 보완을 거쳐 현행 금융 시스템을 혁신할 차세대 화폐 모델입니다.